Reembolsos de préstamos quincenales vs mensuales
Los reembolsos de préstamos quincenales y mensuales son los mismos en todos los sentidos, excepto por la frecuencia del cronograma de reembolso que da como resultado un pago de intereses reducido y, por lo tanto, reduce el plazo del préstamo. Cuando pide dinero prestado a un banco oa cualquier otra institución financiera, la forma más común de pago es en cuotas mensuales iguales. Los bancos aplican diferentes tipos de tasa de interés según el propósito de su préstamo, la cantidad que pide prestado, el plazo del préstamo y el riesgo involucrado. Digamos, por ejemplo, que si pide un préstamo hipotecario a un banco, naturalmente, la cantidad que pide será de unos cientos de miles de dólares por un período de 15 años o más. Luego, los bancos aplican una tasa de interés reducible sobre su préstamo. En el caso de la tasa de interés reducible, el interés se calcula sobre el saldo que debe al banco en el momento de la devolución. Entonces, si acorta el calendario de pago, el interés que debe pagar se reducirá y, por lo tanto, a la misma tasa de reembolso, puede liquidar el préstamo más rápido de lo planeado o, de otra manera, puede reducir el monto de la cuota. Aprendamos eso en detalle a continuación.
Reembolso mensual del préstamo
A efectos de explicación, diremos que ha obtenido un préstamo hipotecario de 400 000 dólares a un tipo de interés reducible del 5 % anual durante un período de 30 años de un banco. Ahora, bajo el esquema de pago mensual del préstamo, debe pagarle al banco en cuotas mensuales iguales. Los bancos disponen de tablas o herramientas en línea para calcular las cuotas mensuales. Para el préstamo hipotecario que hemos tomado en este ejemplo, los pagos mensuales fijos serán de aproximadamente $2, 148
Con interés reducible, el interés de ese mes se agrega al saldo pendiente y luego se deduce el pago mensual fijo. El saldo se tomará para el próximo cálculo de intereses. A medida que se reduce el saldo, el interés agregado también se reduce y la deuda se liquida a un ritmo más rápido.
Tasa de interés=5 % o 0,05 p.a, por lo que la tasa de interés mensual será 0, 05/12
Al final del primer mes, Saldo pendiente=(Principal) 400, 000 + (Interés) 400, 000(0.05/12)=401, 667
Cantidad adeudada al banco después del primer mes=401, 667 – 2, 148=399, 519
Al final del segundo mes, Saldo pendiente=399, 519+ 399, 519 (0.05/12)=401, 184
Cantidad adeudada al banco después del segundo mes=401, 184 – 2, 148=399, 037
Al final del tercer mes, Saldo pendiente=399, 037+ 399, 037 (0.05/12)=400, 700
Cantidad adeudada al banco después del tercer mes=400, 700– 2, 148=398, 552
Entonces, si ve aquí, el interés que tiene que pagar se reduce continuamente. De tu cuota mensual fija lo que pagas son los intereses del periodo y liquidación parcial del principal. A medida que se reduce el interés, su deuda se liquida a un ritmo más rápido.
Reembolso quincenal del préstamo
El tiempo necesario para pagar un préstamo se reducirá aún más si los pagos pueden hacerse con una frecuencia muy regular, como quincenal o semanalmente. Pago quincenal es pagar el equivalente a la mitad de tu pago mensual cada quincena (cada 2 Semanas).
Al pagar con esta frecuencia, tendrá un ahorro considerable en intereses. Explicaremos esto tomando el mismo ejemplo anterior.
La devolución quincenal de dicho préstamo será de aproximadamente $ 1, 074
Tasa de interés=5% o 0,05 p.a, la tasa de interés quincenal será 0, 05/26 (52 semanas en un año, por lo que 26 quincenas)
Al final de la primera quincena, Saldo pendiente=400, 000 + 400, 000(0.05/26)=400, 769
Cantidad adeudada al banco después de quince días=400, 769– 1, 074=399, 695
Al final del primer mes (2ª quincena), Saldo pendiente=399, 695 + 399, 695 (0.05/26)=400, 463
Cantidad adeudada al banco después del primer mes=400, 464 – 1, 074=399, 390
Al final del tercer mes, el capital que debe al banco se reducirá a $398162.
En los pagos mensuales, la deuda después de tres meses es de $ 399, 552. Aunque inicialmente no ve mucha diferencia entre el pago quincenal y el pago mensual, con el tiempo verá que el interés que debe pagar se reducirá rápidamente y su cuota mensual se utilizará para compensar una parte mayor del principal. Así su deuda se reducirá más rápido que en el pago mensual. En efecto, esto reducirá sustancialmente el plazo de su préstamo. En el ejemplo que hemos tomado, el plazo de su préstamo se reducirá en 4 años y nueve meses.
Diferencia entre pago de préstamo quincenal y mensual
Los reembolsos de los préstamos generalmente se calculan mensualmente. Sin embargo, tienes la opción de pagar semanal, quincenal o mensualmente. Pagar quincenalmente es simplemente pagar el equivalente a la mitad de su pago mensual cada dos semanas.
Al pagar quincenalmente, puede obtener el equivalente a un pago mensual adicional por año.
Para explicarlo mejor, en pagos mensuales, después de un año habría pagado $2, 148 x 12=$25, 776. En pagos quincenales, pagará $1, 074 x 26=$ 27, 924.
Esto es equivalente a una cuota mensual adicional. Esta cantidad se destinará a compensar su principal. Al reducir el monto principal, sobre el cual se calcularán los intereses futuros, está ahorrando en el pago de intereses. Como el interés se reduce ahora, una mayor parte de su pago mensual se destinará a compensar el capital. El efecto es que puede liquidar su préstamo antes de lo esperado.
En el ejemplo que se muestra aquí, con pagos mensuales del préstamo, el plazo del préstamo es de 30 años, mientras que si opta por pagos quincenales, el plazo del préstamo se reducirá a 25 años y 3 meses.
Resumen:
1. Pago quincenal es pagar el equivalente a la mitad de tu pago mensual cada quincena (cada 2 Semanas).
2. En la amortización quincenal el interés a pagar será inferior al que se paga en la amortización mensual.
3. El tiempo necesario para pagar un préstamo con pagos quincenales será menor que el plazo normal del préstamo con pagos mensuales.
